Spotřebitelský úvěr či půjčka

Spotřebitelský úvěr neboli půjčka je typ úvěru, při kterém se obvykle neručí žádným majetkem a nezkoumá se ani účel použitých prostředků. K vyřízení spotřebitelského úvěru je zpravidla třeba doložit příjmy a historii minulého splácení nebo bezdlužnost skrz bankovní a nebankovní registry. Stejně tak banka u spotřebitelského úvěru bude vždy u žadatele zkoumat jeho příjmy a stálost příjmů, bude zkoumat i jejich zdroj, a jestli v minulosti vše včas splácel a jestli je schopen splácet i nový úvěr.

Mnoho autobazarů poskytuje půjčky na pořízení ojetého vozidla. Dejte si pozor na podmínky takovýchto spotřebitelských úvěrů. Z našich zkušeností vyplývá, že úroky na těchto úvěrech bývají od 15 % p.a. a vyšší, někdy dokonce až ke 30 % p.a. Přitom běžné spotřebitelské úvěry se pohybují od 3,9 % p.a. a průměr se pohybuje někde okolo 7 % p.a. Úrok nemá vliv pouze na celkově zaplacené úroky, ale také na výši splátek a pouze vybráním vhodného úvěru vám dokážeme ušetřit tisíce korun měsíčně.

Pozor na akce bank. Stále se najde mnoho bank, které „parazitují“ na naivitě svých klientů a zahrnují do spotřebitelských úvěrů různé náklady navíc nebo dělají propagační akce, které jim mají přilákat klienty na zdánlivě výhodné podmínky. Jedním z těchto příkladů je jednorázově placené pojištění schopnosti splácet. O toto pojištění se navýší celý spotřebitelský úvěr a klient napřed splácí pojištění a úroky z úvěru, který po tu dobu neklesá. Může pak zjistit například po roce, že z dluhu mu ještě neubyla ani koruna. Stejně tak využívají i akce na bonusové sazby. Klientovi se nabízí za včasné a řádné doplacení, že mu banka odpustí několik posledních splátek a on se tak dostane odpuštěním části z celkových úroků na mnohem nižší sazbu. Úskalí jsou však v tom, že se nesmí zpozdit s žádnou splátkou ani o několik dní a nesmí spotřebitelský úvěr nikam refinancovat ani ho předčasně splatit. Jakmile některou z těchto podmínek poruší, banka mu splátky neodpustí a on tak zaplatí úrok daleko vyšší než je tržní průměr.

Některé banky nabízejí tzv. účelové spotřebitelské půjčky. Celé to funguje tak, že po načerpání úvěru chce banka doložit, že prostředky byly použity na řešení vlastního bydlení (například na rekonstrukci). Může tak pro vás být mnohem jednodušší tento typ spotřebitelského úvěru po fixaci zahrnout do již běžící hypotéky a snížit si tak splátky díky rozložení do delší splatnosti a snížení úroku.

Banky mají obecně odlišná pravidla jak chtějí po klientech doložit jejich příjmy a mají různé hranice výše úvěru, do kdy je prokázání příjmů méně detailní nebo naopak náročnější. Stejnětak mají různá pravidla pro stanovování výše úroků vzhledem k výší úvěru, počtu let splácení či typu klienta. Vyhledat tedy vhodnou banku pro financování není nic jednoduchého. Proto si raději zvolte partnera, který se v bankovních produktech vyzná a bude hájit především Vaše zájmy.