Hypotéční úvěr

Klasická hypotéka aneb úvěr na řešení bydlení. Hypotéka je vlastně úvěr se zástavou nemovitosti. V dnešní době se využívá s doložením účelu poskytnutých prostředků bankou, jako je například výstavba, rekonstrukce, koupě, vypořádání vlastnických poměrů, refinancování účelových půjček nebo hypoték anebo zpětné proplacení investic do nemovitosti.

Dříve banky poskytovaly hypoteční úvěry na 100 % plánovaného záměru. Dnes však již banky díky tlaku ČNB poskytují hypotéky maximálně 90 % a ideálně 80 %. Říká se tomu LTV (loan to value – úvěr vůči hodnotě). V praxi to znamená, že banka chce, abyste se na účelu hypotéky podíleli vlastními prostředky.

Pokud nemovitost budete hypotékou kupovat, připravte se na to, že je stále mnoho bank, které si za vyřízení hypotéky berou od klientů poplatky a nechávají si platit i za odhad. Takže náklady na sjednání hypotečního úvěru se tak mohou vyšplhat na desetitisíce korun. Taky nesmíte zapomenout na daň z nabytí nemovitosti, která je nyní ve výši 4 % z odhadní ceny. Nejen že dokážeme tyto poplatky v bankách u hypotéky snížit na nulu, ale dokážeme i daň z nemovitosti zahrnout do účelu hypotečního úvěru.

Pokud podnikatel optimalizuje své daňové přiznání, často se mu může stát, že ačkoliv má peněz dost, oficiálně je naprostý žebrák. Zkrátka strukturu svých příjmů na daňovém přiznání poskládal tak, aby neplatil zbytečně moc na daních. Pro většinu bank, je takovýto klient nebonitní, protože banka si z daňového přiznání vytáhne základ daně bez daně a záloh na sociální a zdravotní pojištění, ten vydělí 12 a to považuje za čistý příjem podnikatele. Naštěstí známe i banky, které dokáží s takovými klienty pracovat a systém optimalizace daní znají. Takové banky dokáží pro hypotéku vytvořit odhad příjmu na základě obratu (řádek 101 v DP), mají například i své vlastní koeficienty k přepočítání příjmů dle výdajového paušálu anebo dokáží odhadnout i příjmy zaměstnance, který je jediným majitelem s. r. o.

Některé banky nabízejí tzv. účelové spotřebitelské půjčky. Celé to funguje tak, že po načerpání úvěru chce banka doložit, že prostředky byly použity na řešení vlastního bydlení (například na rekonstrukci). Může tak pro vás být mnohem jednodušší tento typ spotřebitelského úvěru po fixaci zahrnout do již běžící hypotéky a snížit si tak splátky díky rozložení do delší splatnosti a snížení úroku.

Je řada případů, kdy si banky opravdu Váží svých klientů a při fixaci hypotéky nabídnou na další období opravdu dobrou sazbu. Zdaleka to ale není pravidlem, často je to právě naopak. Ty nejlepší sazby dají klientům jiných bank, aby je k sobě “přetáhli” a svým klientům dají sazby až druhořadé.

Proto, blíží-li se Vám termín fixace, a tedy máte do fixace dva roky a méně, určitě se spojte s námi a my Vám pomůžeme zjistit jaké jsou aktuální sazby Vaší banky a jaké jsou sazby ostatních bank na trhu. Můžete potom do dalšího období splácení hypotéky vstoupit s tou opravdu nejlepší možnou sazbou a splátkou.

Navštivte naše stránky Řešení bydlení levně nebo Refinancování hypotéky.

Zdá se Vám, že za hypotéku platíte moc a hlavně moc přeplatíte nad rámec částky, kterou jste si půjčili? Lze to řešit a přeplatit mnohem méně, dokonce i nepřeplatit nic.

Navštivte naše stránky Řešení bydlení levně.

Speciální kategorií jsou potom hypotéky pro financování družstevních bytů. Tato kategorie patří mezi ty složitější. Pokud chcete financovat družstevní byt hypotékou, určitě se s námi předem spojte.